中国版的Affirm,分期X想做为B端提供消费分期服务的独立第三方

    本文为IT桔子互联网金融主题沙龙(深圳场)活动中,分期X创始人张利的现场分享,略有删减。

     

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    张利 分期X 创始人

    分期X是针对中国上班族、白领提供消费分期和现金贷的服务平台,通过移动端给银行或信用卡无法覆盖人群小额消费贷款服务。

     

    分期X的产品模式

    分期X属于消费分期的一个分支,开展业务的模式是借助以前十多年的财付通+连连支付+两年多银行消费金融经验,通过移动支付方式接入场景化商户获取分期客户。

    为什么分期X叫第三方?

    跟支付宝花呗和京东白条对比,后面两者也叫赊帐或者信用支付,这两者有自己的支付场景,京东有自己的京东商城,而花呗是淘宝、天猫,给自己的商城消费者使用。

    而分期X是独立的第三方大数据风控审核解决方案,所以定位成第三方移动信用支付平台。这个模式在美国叫Affirm,是针对美国eBay、亚马逊覆盖不了的垂直商家提供的分期付款,这家Affirm先后融资已经达到了4.5亿美金。

     

    如何做到差异化

    1、数据和科技驱动

    分期X的差异化特色是没有线下地推和面签,整个流程包括不局限于获客、大数据评分、和风控审核,都是通过大数据数据、云计算和科技驱动,95%是通过系统完成,人工审核介入很少。服务主要跟B端合作,跟场景化商家合作,给商家的用户提供消费分期。

     

    2、低成本高效获客

    比如,在线商家导入1000个客户,审批只有200个放款,就按照200个付费。利用财付通BD方式拓展成千上万网站、APP和微信公众号。团队有丰富的财付通+连连支付的背景资源,在需要拓展接入海量场景化商户的时候,过往积累的商户资源和人脉资源很容易导入分期X平台。

     

    3、创新的消费金融

    消费金融的方向,一个是信用贷,第二个是特定场景的分期。蚂蚁金服的消费场景,一个是支付宝花呗,可以在淘宝和天猫购物可以用到支付宝花呗,另一个是借呗,通常额度20万。所以互联网消费金融公司,必须信用贷和消费分期这两个业务。

    分期X的业务是移动支付+消费分期的概念,形成无纸化自动放款的概念。

    另外,分期X还拥有一个相对稳定的资金来源,由于分期乐桔子理财创始人是公司的股东之一,在preA轮融资加入成为公司的股东。

     

    连续创业成功的腾讯财付通创业团队

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    我作为财付通早期创始团队成员之一,也是财付通联合创始人之一,2005-2010年在财付通先后负责金融业务合作部门、BD部门和战略发展部门。我在2010年底从财付通出来去了杭州连连,大概2012年出来,跟另外两个财付通的同事和支付宝的员工,创办了了吉屋网,跟房多多的业务比较类似,这个公司在早期拿了400万美金的投资,去年拿到软银赛富领投1.3亿的融资,我是吉屋网的联合创始人和股东。

    我的另外一个合伙人是刘峰,也是腾讯财付通的同事,他有华为4年软件开发和腾讯财付通8年的软件开发经验。

    第三个合伙人是大数据评分+建模方面的专家,刘博士曾经在Capital One工作7年,美国三个征信公司环联3年多,市面上很多知名领先互联网金融公司创始团队的高官都是来自Capital One的,刘博士也是加拿大统计学博士。

     

    公司发展

    分期X是去年8月份上线,刚开始也做了线下场景的拓展,包括租房的押金分期,北大青鸟IT培训分期,包括驾照分期和手机数码分期,去年12月份过渡到在线端和移动互联网端,通过场景化的入口给顾客提供消费分期付款。

    我们把分期X做成工具,接到商家的支付平台。现在陆续拓展接入一些大的支付场景,比如说像挖财。

    现在线上场景化商家接入的不多,总共200家,在线端和移动端加起来不到10%,但是我们财付通和连连那边的资源还没有用上,现在大商家的流量和用户已经超过了我们能够消化的范围。我们在去年8月份上线,现在刚好一年,审核的单数是31000多笔,审核金额1亿,剩下两三千万没有钱放,我们现在加快跟资金方,包括中小银行、私募基金公司、P2P平台等各种资金方加快拓展和介入。

    我们项目跟其他消费分期不太一样,尤其是在今年资本寒冬来说,很多投资机构和投资人都要求项目本身要产生健康的现金流,不能一味的用补贴买用户、买流量,一定要确保你能赚到钱。我们项目今年3月份已开始盈利和产生正向现金流。这里有一个逾期率和不良率,我们可接受的不良率范围是5%-10%。

    融资上,目前天使+Pre-A加起来1000万,现在正在A轮融资,计划融资金额3000万人民币,大概8月底结束。

     

    用户需求

    我们的主要定位还是客户从银行和信用卡中心拿不到信用贷款或者无法做消费分期的,我们会做主流银行、信用卡中心消费金融的一个补充,给客户提供消费贷款或者消费分期的解决方案。

    可以看到除了淘宝、天猫、京东、唯品会、携程、途牛这种大的电商平台以外,其实还有海量的数量庞大的大型、中型、小型的商家,很多商家也想提供类似的消费分期的服务,但是没有这方面的大数据风控经验,所以我们会做第三方的服务方,会跟除掉淘宝、天猫之外的海量和长尾商家合作。

     

    分期X的商业模式

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    消费金融核心竞争力有三点,第一是低成本的高效获客,第二点是大数据评分和风控能力,第三是有效整合对外渠道的能力。我们跟场景化商家合作,给他的消费者提供分期,分期之后把资产和债权通过理财平台做转让,我们在中间起到连接器的作用,打造非银行、非信用卡之间的消费生态的体系。

     

    风控模型

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    我们的风控模型是对客户的评分跟信用评估,不仅仅依赖于银行征信报告,除此之外还有几十个维度数据,这些来源于客户的移动端APP的客户行为数据以及网上其他信息,收集起来的所有大数据汇总在一起进行评分和审核。

    我们的能力会作为客户人行征信报告的补充和替代,中国有13亿人,只有3亿多人有征信记录,剩下近10亿人没有人行征信报告客户也想做贷款,银行是无法提供消费金融的,银行首先看你有没有信用报告,没有信用报告就做不了,而我们通过大数据多维度评估后给用户提供消费贷款。

     

    做消费分期的三个核心竞争力,

    第一,是你有没有低成本稳定的资金供应;第二是低成本高效的获客;第三是大数据风控模型的精准预测。这三块是消费的核心竞争力。

    对于我们来说,我们通过覆盖线上、线下各类场景商户移动支付方式获客能力在团队上更有优势。比如说整个团队就三四十人,但是一个月可以放5个亿,在不增加人手的情况下,放10亿也可以,只需要增加服务器和带宽,不用增加审核专员。跟电商一样,随着业务量增加,固定成本随着边际的增长成本会降低,这是带来未来的消费趋势和方向。

     

    未来规划

    未来的运营规划,在三点,一是获客来源多样化,第二是增加低成本稳定资金供应,第三是大数据风控模型和团队。我们优势比较明显的是获客,希望在大数据风控模型能力,尤其是在技术合伙人方面,我们针对客户的表现和资产已经在做建模,然后推出评分卡,以后客户上来可以走评分卡来过。

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